Kalkulator dopłat do oprocentowania przy kredycie preferencyjnym.

Wiele rodzin boryka się z wyborem odpowiedniego kredytu hipotecznego, a zwłaszcza tego na warunkach preferencyjnych udzielanego w ramach rządowego programu Rodzina na swoim. Z roku na rok przybywa banków, które podpisują umowy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego, by móc udzielać kredytów w ramach programu Rodzina na swoim. I dlatego też ciągle przybywa ofert, które przebijają się nawzajem, a przed przyszłymi kredytobiorcami powstaje problem - którą ofertę wybrać? Na pewno pomocy we wszelkich wahaniach należy szukać w serwisach internetowych poświęconych rządowemu programowi pomocy rodzinom. Tam można również skorzystać ze specjalnych kalkulatorów kredytowych. Taki kalkulator kredytowy po wpisaniu odpowiednich parametrów, generuje oferty kredytowe odpowiadające tym parametrom. Dzięki temu ukazują się nam oferty, które mogą nas zainteresować. Oferty, jakie można wygenerować z kalkulatora dotyczą nie tylko kredytów preferencyjnych, ale i również zwykłych kredytów hipotecznych udzielanych w polskich złotych. Ponadto takie kalkulatory mają też inną funkcję, jaką jest obliczenie rat kredyt preferencyjnego wraz z dopłatą do odsetek. Dzięki tej funkcji można dowiedzieć się, ile będzie wynosiła rata przez pierwsze 8 lat z dopłatami z budżetu państwa, a jak będzie się kształtowała po 8 latach - kiedy już raty w całości trzeba będzie płacić samemu. Urządzenie jest niezwykle proste w obsłudze i można z niego skorzystać w zupełności bez opłat.

 

31.08.2010. 07:04

Kredyt a alimenty.

Dłużnicy alimentacyjni to z reguły mężczyźniw wieku od 40 do 49 lat. Rzadziej są to kobiety, bo one stanowią tylko 4 % ogółu dłużników a tytułu alimentów. Średnie zadłużenie z tytułu alimentów wynosi 20 tysięcy złotych. Przeciętnie alimenty ustalane są na kwotę 500 złotych miesięcznie, a więc, aby uzyskać wynik 20 tysięcy złotych długu, należałoby uchylać się od obowiązku przez co najmniej 3 lata. Osoby, które zaniechują płatności z tytułu alimentów są odnotowywane na liście Biura Informacji Gospodarczej. Dług alimentacyjny ma pierwszeństwo spłaty przed egzekucją komorniczą czy kredytami. Dlatego osoba, która posiada taki dług stanowi zagrożenie dla banku. Często jest tak, iż osoba na której ciąży obowiązek zapłaty alimentów, robi to świadomie, podczas, gdy wszelkie rachunki, czy kredyty lub pożyczki spłaca terminowo. Dla banków tacy klienci stanowią problem, ponieważ prędzej czy później utracą płynność finansową i już nie będzie można od nich egzekwować spłaty zaciągniętego kredytu. Do dzieła będzie musiał przystąpić windykator bądź komornik, dla których to dobro dziecka nie jest najważniejsze, a jedynie biznes. Dla egzekutora dług alimentacyjny jest niezwykle prosty do odzyskania, ponieważ ma pierwszeństwo przed innymi. Może zostać zgłoszony do Biura Informacji Gospodarczej, co uniemożliwi zadłużonemu zaciągać kolejne zobowiązania. Jeśli natomiast chodzi o osoby, które regularnie spłacają alimenty, to są one postrzegane w bankach jako klienci solidni.

 

 

30.08.2010. 09:23

Może być trudniej o kredyt hipoteczny.

Banki przymierzają się do wprowadzenia Rekomendacji T, która dotyczy ograniczenia ryzyka kredytowego. Rekomendację zatwierdziła Komisja Nadzoru Finansowego, która stwierdziła, iż stosowana polityka kredytowa jest zbyt luźna. Nie oznacza to, iż KNF miała na celu pozbawienia banków udzielania kredytów, a ludziom możliwości zaciągania kredytu. Rekomendacja T powstała z myślą o ochronie interesów zarówno banków, jak i klientów. Zalecenia w Rekomendacji dotyczą głównie wartości kredytów, a także stosunku pomiędzy wielkością kredytu, wielkością zarobków klientów oraz wartością zabezpieczeń. I tak, jednym z przykładów zaleceń zastosowanych w Rekomendacji T jest zapis mówiący o tym, aby poziom wydatków kredytobiorcy, które związane są z obsługą całego zadłużenia nie przekraczał 60 % wartości zarobków kredytobiorcy. Ponadto zdolność kredytowa klientów będzie bardziej zaostrzona. 20 % wkład własny, którego wymagają niektóre banki, może po wprowadzeniu rekomendacji obniżyć zdolność kredytową klienta. KNF ma również na celu ujednolicenie dokonywanie oceny kredytobiorców przez banki. Zdolność kredytowa kredytobiorców ma być monitorowana przez cały okres spłaty. Rekomendacja T w dużej mierze dotyczy osób zaciągających kredyty gotówkowe i kredyty hipoteczne, a także osób, które myślą o dalszym zadłużaniu się.

24.08.2010. 09:10

Kredyt i leasing w małych przedsiębiorstwach.

W państwach, gdzie gospodarka jest dość wysoko rozwinięta, kredyt jako źródło finansowania inwestycji coraz bardziej traci na popularności, a leasing wprost przeciwnie. Oczywiście nie oznacza to, że przedsiębiorstwa nie korzystają w ogóle z kredytów. Korzystają, ale głównie z krótkoterminowych na zwiększenie kapitału obrotowego. Kredyt może służyć finansowaniu inwestycji, jednak zbyt restrykcyjna polityka monetarna powoduje, iż koszty kredytu rosną w szybkim tempie. Dlatego też w krajach o wysoko rozwiniętej gospodarce, małe firmy rezygnują z tej formy finansowania inwestycji. Wybierają leasing. Leasing jest umową, gdzie jedna ze stron przekazuje drugiej stronie prawo do korzystania z określonej rzeczyna uzgodniony w umowie okres, w zamian za ustalone opłaty ratalne. Popularność leasingu wciąż rośnie, jak wynika z badań. Szczególnie w ostatnim okresie przedsiębiorstwa korzystają z leasingu maszyn i urządzeń, a coraz rzadziej z leasingu pojazdów. Być może jest to związane z kryzysem nowych aut oraz efektem bazy. Być może również zmianami w podatku VAT. Samochody z tzw. "kratką" nabywane przez firmy mogły być zwolnione z 22% podatku VAT. Tak więc firmy ze względu na taką ulgę, chętnie kupowały samochody we własnym zakresie, zamiast pożyczać w leasingu. 

21.08.2010. 06:36

Osoba samotnie wychowująca dzieci kontra kredyt mieszkaniowy.

Główny Urząd Statystyczny podaje informacje, iż w 2009 roku 20 % polskich rodzin stanowiło rodziny z jednym rodzicem. Samotni rodzice z reguły są zmuszeni szukania własnego lokum, aby zapewnić dzieciom godne warunki do życia. Nie chcąc żyć na łasce rodziców bądź wynajmować cudze mieszkania i płacić ogromne czynsze, próbują kupować mieszkanie bądź chcą wybudować dom. Na przeszkodzie może stać brak gotówki, a banki niezbyt przychylnie patrzą na tego typu klientów. Jest to spowodowane wieloma czynnikami,a przede wszystkim chodzi o niską zdolność kredytową i brak wsparcia w drugiej osobie oraz duże ryzyko utraty pracy i niemożności dalszej spłaty kredytu. Jest to niezwykle duża przeszkoda. Jednak dzięki rządowemu programowi rodzina na swoim, można ją ominąć. Program uwzględnił nie tylko pełne rodziny, ale i samotnych rodziców, którzy opiekują się dziećmi uczącymi się do lat 25 lub dziećmi, które pobierają zasiłek pielęgnacyjny bez względu na wiek. W ramach rządowej pomocy można uzyskać dofinansowanie do odsetek w ciągu pierwszych 8 lat. Oczywiście program ma pewne ograniczenia. Zaciągane kredyty mieszkaniowe mogą być jedynie w walucie polskiej, a nabywane nieruchomości na kredyt nie mogą przekroczyć 75 m2 w przypadku mieszkań i 140 m2 w przypadku domów. Ograniczenia dotyczą również cen nieruchomości za m2, a są one różne dla poszczególnych województw.

18.08.2010. 08:32

Spread walutowy.

Spread walutowy stanowi różnicę pomiędzy kursem kupna waluty przy wypłacie kredytu, a kursem sprzedaży, jaki jest ustalany przez bank przy spłacie rat kredytu. Kurs sprzedaży ustalany jest oczywiście przez sam bank, a banki chcąc zarobić, ustalają go dość wysoko, na czym traci klient. Kredytobiorca musi wówczas ponieść dodatkowe koszty, które zwiększają kwotę kredytu do spłaty. Tym problemem postanowiła się zająć Komisja Nadzoru Finansowego i w rezultacie wprowadziła w życie tzw. Rekomendację S II. Owa Rekomendacja po części umożliwiła ominięcie spreadu. Klient może podjąć decyzję przy kredycie walutowym i spłacać raty w walucie obcej, a nie w polskich złotych i narażać się na wysokie koszty. Istnieje jednak pewne ryzyko z tym związane. Otóż może się okazać, iż kantorzy, którzy zauważą znaczny wzrost popytu na daną walutę obcą, np. na franki szwajcarskie, podniosą marżę i w rezultacie klient nic na tym nie zyska. Ponadto waluty może najzwyczajniej braknąć. Klientowi dojdzie obowiązek kupowania waluty, aby spłacać raty i może się to po prostu okazać również niewygodne. Klient będzie musiał pamiętać o kupnie waluty nawet podczas urlopu.  Można mieć jednak nadzieję, iż banki w obawie przed uciekaniem klientów, którzy będą chcieli spłacać kredyty we frankach, złagodzą politykę dotyczącą spreadów.

13.08.2010. 06:49

Remont mieszkania a kredyt.

Jak wiadomo, remont mieszkania związany jest z nie małymi nakładami finansowymi. Remont to nie tylko odmalowanie ścian, ale również przebudowa i dostosowanie mieszkania do własnych potrzeb, zwłaszcza gdy kupujemy mieszkanie na rynku wtórnym. Jeśli przy zaciąganiu kredytu hipotecznego na kupno mieszkanie, nie uwzględniliśmy kosztów remontu, to o taki kredyt można się starać później. Wówczas można zaciągnąć zarówno kredyt, jak i pożyczkę hipoteczną, oczywiście pod zastaw posiadanej nieruchomości. Aby sprawdzić dostępne na rynku kredyty, można je porównać korzystająć z porównywarki kredytowej. Takie porównanie kredytów umożliwi łatwe i szybkie znalezienie oferty, która nas zainteresuje. Oczywiście trzeba dokonać dogłębnej analizy i rozpatrzyć wszystkie za i przeciw. Zaletą takiego kredytu na pewno będzie niskie oprocentowanie. Z pewnością brak ubezpieczenia będzie stanowiło ogromny plus, bo koszty kredytu się nie podniosą. Dodatkowym atutem będzie możliwość długiej spłaty kredytu, na przestrzeni kilkudziesięciu lat. Długi okres spłaty będzie oznaczał niskie miesięczne raty. Jeśli nie potrzebujemy dużej kwoty, to plusem będzie niska kwota minimalna kredytu. Natomiast jeśli chodzi o wady, to jest nią, ścisłe przeznaczenie kredytu na remont, w związku z czym brak jest swobody z wydatkowaniem posiadanych środków.

28.07.2010. 11:57

Podsumowanie programu "rodzina na swoim" do końca 2009 roku.

Program rodzina na swoim od początku istnienia, z roku na roku, zyskuje coraz większą popularność. Jest to związane z rządową pomocą, polegającą na dofinansowaniu Skarbu Państwa do odsetek kredytów hipotecznych. Program wszedł w życie w 2006 roku na podstawie ustawy. Jednak zaczęto z niego korzystać dopiero od roku 2007. Wówczas banki komercyjne zaczęły podpisywać umowy z Bankiem Gospodarki Krajowej umożliwiające udzielanie kredytów preferencyjnych. W tymże roku nie wiele rodzin skorzystało z pomocy. Wynikało to głównie z niewiedzy klientów, a także z powodu kryteriów, które ciężko było spełnić. Wszystko zmieniło się w 2008 roku, kiedy to z rządowej pomocy skorzystało aż 6628 rodzin, zaciągając kredyty w kwocie 852 mln. W 2009 roku liczba rodzin korzystających z opłat zaczęła systematycznie wzrastać. Było to spowodowane kilkoma zmianami wprowadzonymi przez rząd. Kredyt stał się bardziej dostępny, kryteria łatwiejsze do spełnienia. W 2009 roku do końca kwietnia z kredytu skorzystało już prawie tyle samo rodzin, to przez cały 2008 rok, bo 6500. Natomiast łączna kwota zaciągniętych kredytów wynosiła ponad 1 miliard złotych. Jak więc widać, w 2009 roku, liczba zainteresowanych rządową pomocą znacznie wzrosła. W 2010 roku rząd zapowiada kilka zmian, co również może wpłynąć na liczbę kredytobiorców korzystających z programu rodzina na swoim.

28.07.2010. 11:42

Na czym polega pożyczka hipoteczna?

Pożyczka hipoteczna różni się znacznie od kredytu hipotecznego. Łączy ona zalety kredytu gotówkowego i hipotecznego, a przede wszystkim jest tańsza. Jeśli chcemy sfinansować duży zakup, a nie przepłacać za drogie kredyty hipoteczne, można zaciągnąć pożyczkę hipoteczną. Oczywiście, aby móc myśleć o tego typu zobowiązaniu, należy posiadać nieruchomość, aby bank mógł ją zastosować jako zabezpieczenie. Posiadając takie zabezpieczenie, możemy liczyć na niższe oprocentowanie. Oczywiście kwota pożyczki musi być mniejsza niż w przypadku kredytu hipotecznego, a wyższa od tej, zaciąganej przy zwykłej pożyczce gotówkowej. Maksymalna kwota pożyczki jest uzależniona od wartości nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie. Wartość domu czy mieszkania szacuje rzeczoznawca z banku. Kwota pożyczki nie może przekroczyć od 60% do 80 % oszacowanej wartości nieruchomości. Tak, jak w przypadku większości zaciąganych kredytów czy pożyczek, osoba starająca się o zobowiązanie, musi posiadać zdolność kredytową. Można łatwo sprawdzić, czy ją posiadamy, używając prostego kalkulatora zdolności kredytowej, który jest dostępny na wielu serwisach internetowych. Nasza zdolność kredytowa jest badana przez bank, i tam też możemy potwierdzić obliczenia z kalkulatora. Jeśli ją posiadamy, otrzymamy pożyczkę.

28.07.2010. 09:15

Kredyt hipoteczny - jakie dodatkowe koszty się z nim wiążą?

Zaciągając kredyt hipoteczny musimy liczyć się z tym, iż oprócz oprocentowania i prowizji za przyznanie kredytu, wystąpią inne, dodatkowe koszty. Zanim więc dokonamy wyboru właściwego kredytu, oszacujmy wszelkie koszty. W pierwszej kolejności wypytajmy o ubezpieczenia, których może od nas wymagać instytucja finansowa. Niektóre banki wymuszają wykupienie polisy na życie, niezależnie od tego, czy ją potrzebujemy, czy też nie. Inną formą ubezpieczenia może być tak zwane ubezpieczenie przejściowe. Polega ono na tym, iż kredytobiorca musi wykupić taką formę ubezpieczenia do momentu wpisania hipoteki w księdze wieczystej. Nadto bank może nam narzucić ubezpieczenie na brakujący wkład własny, jeśli kredyt zaciągany jest na co najmniej 80 % wartości nieruchomości. Częstą praktyką instytucji finansowych jest narzucanie na kredytobiorcę opłaty za wycenę nieruchomości, mimo, iż takiej wyceny bank mógłby dokonać na własny koszt. Jednak po co, jeśli może za nią zapłacić klient. Przy kredytach w walutach obcych należy pamiętać o dodatkowym koszcie, jakim jest spread walutowy. Stanowi on różnicę pomiędzy kursem kupna i sprzedaży waluty. Banki ponadto mogą żądać opłat innego rodzaju, dlatego też, zanim podejmiemy decyzję o kredycie, musimy się zapoznać z dokładnymi wymaganiami instytucji finansowych.

28.07.2010. 08:48